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自用住宅貸款　廢止連帶保證人

住展房屋網/台北報導 2011.10.07

有鑑於部份民眾因人情壓力或在不諳法律規章，而擔任他人申請房貸時的「連帶保證人」，最後借款人付不出房貸，擔任連帶保證人的民眾卻難逃被銀行催討欠款，因而立法院財委會於10月6日初審通過「銀行法」第12條之1修正案，明訂銀行不能強制要求借款人提供連帶保證人，倘若該修正案沒有變數且通過後，日後銀行僅能要求借款人提供一般保證人。

現行「銀行法」第12條之1明文規定，「銀行辦理自用住宅放款及消費性放款，已取得法定足額擔保時，不得以任何理由要求借款人提供連帶保證人」，但立院財委會認為，擔任連帶保證人之民眾，多為無辜受牽連，且銀行執行放款業務，本該自行評估風險，沒必要再要求借款人提供連帶保證人，所以往後無論借款人有無足額擔保品，銀行都不能要求借款人提供連帶保證人。

雖然立法院財委會認為該維護民眾權益，但在修法之前，金管會就持保留意見；金管會曾出具修法報告認為，立委提案內容涉及銀行授信條件及評估之調整，也會影響民眾的融資借款，此部分在修法時建議亦宜併同考量。

金管會質疑若房屋貸款取消連帶保證人制度後，銀行核貸意願或核貸金額都是大幅減少，而利率也可能提高以降低放款風險，不過立委認為銀行仍得以要求借款人提供一般保證人，所以衝擊並沒有那麼大。

所謂連帶保證人，意謂須與借款人「同時負擔債務」，若借款人未定期還款，銀行就可以向連帶保證人追繳債務；然一般保證人則是指銀行向借款人催討債務未果，申請強制執行後也無效，一般保證人才需要負起清償債務之責。無論是哪一類保證人，最重要的是，民眾替人作保時，千萬別因人情壓力或一時衝動而決定，必須先衡量自己的經濟實力後再為人作保，才是上上之策。